Agencias/ Ciudad de México.- El principal organismo de protección de los consumidores de Estados Unidos dijo que inició una revisión de las comisiones “excesivas” de las tarjetas de crédito y pidió a sus emisores datos sobre los ingresos y los gastos en un intento de acabar con los abusos e impulsar la competencia.

La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por su sigla en inglés) examinará las comisiones de las tarjetas de crédito como parte de una ofensiva contra lo que denomina “comisiones basura”, un término que engloba los sobregiros, las comisiones por retraso en el pago, las comisiones por cheques sin fondos y otros cargos.

La CFPB dijo que evaluará si las comisiones por retraso en el pago de las tarjetas de crédito son “razonables y proporcionales”, el posible efecto disuasorio que pueden tener en los clientes y el papel que desempeñan en la rentabilidad de las empresas de tarjetas de crédito.

“Las comisiones por demora de las tarjetas de crédito son grandes generadoras de ingresos para los emisores de tarjetas”, dijo el director de la CFPB, Rohit Chopra. “Nuestras conclusiones servirán de base para la elaboración de normas y nos ayudarán a garantizar que el mercado de las tarjetas de crédito funcione mejor para todos los consumidores”.

Los emisores de tarjetas suelen cobrar una comisión por retraso en el pago cuando un cliente no realiza el pago mínimo. La normativa actual establece que estas comisiones no deben superar un tope reglamentario “razonable y proporcional” que fija anualmente la CFPB.

Los bancos y las cooperativas de crédito obtuvieron más de 15,000 millones de dólares en comisiones por sobregiro y otras relacionadas en 2019 y 12,000 millones de dólares en comisiones por retraso en el pago de tarjetas de crédito en 2020, según las estimaciones del CFPB.

La revisión probablemente no resultará en una norma antes de fin de año, dijo un funcionario de la CFPB a periodistas. La fecha límite para los comentarios es el 22 de julio.

La agencia ha dicho que los prestamistas se han vuelto demasiado dependientes de esos cobros y que su revisión de las “comisiones basura” tiene como objetivo impulsar la competencia.

Los grupos del sector lo discuten y dicen que la CFPB se equivoca al sugerir que las comisiones demuestran que los bancos no ofrecen servicios competitivos. Además, estas comisiones están claramente publicadas, argumentan.

“Los bancos -más que cualquier otro sector- han tomado medidas concretas para que sus productos sean más asequibles y accesibles para millones de estadounidenses”, dijo en un comunicado el director general de la Asociación de Banqueros de Consumo, Richard Hunt.

Chopra dijo que la agencia explorará si las normas existentes permiten que los consumidores sean “castigados” con múltiples sanciones relacionadas con la misma transacción o con el retraso en el pago. También revisará una norma que permite a los emisores aumentar las tasas de demora para ajustarlas a la inflación.

Los avances tecnológicos deberían reducir estos costos de tramitación, sugirió Chopra, y añadió: “No buscamos opiniones, sino pruebas empíricas”.

El CFPB también afirma que “un pequeño pero creciente porcentaje de empresas no cobran comisiones por demora u ofrecen productos con mayor flexibilidad para los pagos atrasados.”

Si observamos el panorama general del volumen de comisiones por demora, el informe también muestra un fuerte descenso. El volumen mensual de comisiones de demora en mayo de 2020 se desplomó más de un 33% desde su máximo de enero, en paralelo con el descenso sin precedentes de la deuda de las tarjetas de crédito desde el cuarto trimestre de 2019 hasta el segundo de 2020. El volumen de comisiones de demora alcanzó su punto más bajo de los últimos años en abril de 2021. En dólares, el total de comisiones de demora en 2020 fue de 12.000 millones de dólares, por debajo de los 14.000 millones de dólares de 2019.

Curiosamente, si observamos los datos por tipo de consumidor, el descenso en el volumen global de comisiones por demora a principios de 2021 fue impulsado en gran medida por un fuerte descenso entre las cuentas con puntuaciones por debajo de las preferentes. Entre febrero de 2020 y abril de 2021, el volumen de comisiones por demora de las cuentas asociadas a puntuaciones subprime y subprime profundas cayó un 59% y un 49% respectivamente, mientras que el volumen de comisiones por demora de las cuentas prime y superprime cayó un 30% y un 23%. Según la CFPB, “este patrón sugiere que los cambios en el comportamiento de pago de los consumidores con puntuaciones de crédito más bajas explican gran parte de la reducción significativa del volumen de cargos por retraso.”

Para algunos emisores, las comisiones de demora pueden ser una fuente de ingresos cada vez mayor. En el caso de las tarjetas de uso general, las comisiones de demora representaban el 45% del total de las comisiones de los consumidores, pero esta cifra aumentó al 91% en el caso de las tarjetas de marca privada. Entre los emisores existe una fuerte correlación entre la dependencia de las comisiones de demora y la concentración de cuentas de alto riesgo.

En general, el informe subraya el impacto negativo que pueden tener las tasas de demora en los consumidores con menos recursos, pero no llega a sugerir que se modifiquen o eliminen estas tasas. El informe no sugiere ninguna medida.

Sin embargo, llama la atención cómo la CFPB puede estar cambiando su enfoque sobre las comisiones de las tarjetas de crédito desde hace unos meses, lo que puede suponer una separación más clara entre estas comisiones y las “comisiones basura”.

En enero, cuando la Oficina lanzó la consulta, incluyó tanto las comisiones de las tarjetas de crédito como las comisiones basura en el mismo comunicado de prensa, como parte de los mismos esfuerzos para ayudar a los consumidores. Ambas se incluyeron también en la misma solicitud de información enviada al Registro Federal.

Ahora, en marzo, el comunicado de prensa para informar sobre los datos de las comisiones de demora de las tarjetas de crédito no mencionaba las “comisiones basura” ni una sola vez. El lunes, cuando la Oficina anunció la ampliación del plazo para recibir comentarios adicionales sobre las comisiones basura, las comisiones por demora de las tarjetas de crédito no formaban parte del comunicado de prensa. Sin embargo, un día después de publicar estos datos, la CFPB emitió otro comunicado de prensa para hablar de las comisiones por sobregiro y por fondos insuficientes y se refirió a ellas como comisiones basura.

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